クレカ積立×新NISAの組み合わせ方｜楽天・SBIの違いと月5万円の積立戦略

2026年5月22日2026年5月26日

新NISAの積立投資にクレジットカードを使うと、通常の積立に比べてポイントが還元されます。楽天カードならSBI証券でも、楽天証券でも積立ができるわけではなく、カードと証券会社の組み合わせが決まっています。どの組み合わせを選ぶかによって、年間のポイント還元額に大きな差が生まれます。

本記事では、楽天証券×楽天カード、SBI証券×三井住友カードの2大組み合わせを比較し、月5万円の積立における実際の還元額やメリット・デメリットを詳しく解説します。新NISAの仕組みや非課税枠についてはこちらで基礎から確認できます。

クレカ積立とは？基本的な仕組みを整理する

クレカ積立とは、投資信託の積立購入の代金をクレジットカードで決済することで、カードのポイントを獲得できる仕組みです。通常の積立では銀行引き落としのためポイントがつきませんが、クレカ決済に変えることでポイント還元が受けられます。

2024年3月の法改正により、クレカ積立の月額上限が5万円から10万円に引き上げられました。新NISAのつみたて投資枠（月10万円）フルに活用できるようになっています。

楽天証券は楽天カードでの積立に対応しており、カードのグレードに応じてポイント還元率が変わります。

カード種別	年会費	積立ポイント還元率	月5万円での年間ポイント
楽天カード（通常）	無料	0.5%	3,000ポイント
楽天ゴールドカード	2,200円（税込）	0.75%	4,500ポイント
楽天プレミアムカード	11,000円（税込）	1.0%	6,000ポイント

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SBI証券は三井住友カード（NLシリーズ）との連携で積立ポイントが獲得できます。カードのグレードと利用実績によって還元率が変わります。

カード種別	年会費	積立基本還元率	月5万円での年間ポイント（基本）
三井住友カード（NL）	無料	0.5%	3,000ポイント
三井住友カードゴールド（NL）	5,500円（税込）※条件達成で無料	1.0%	6,000ポイント
三井住友カードプラチナプリファード	33,000円（税込）	3.0%	18,000ポイント

三井住友ゴールド（NL）は年100万円以上の利用で翌年以降の年会費が永年無料になります。年会費無料の状態でゴールドカードの1.0%還元が受けられる点が大きな魅力です。

比較項目	楽天証券×楽天カード（通常）	楽天証券×楽天プレミアム	SBI証券×三井住友ゴールドNL
月積立額	5万円	5万円	5万円
ポイント還元率	0.5%	1.0%	1.0%
年間ポイント	3,000P	6,000P	6,000P
カード年会費	0円	11,000円	0円（条件達成時）
実質年間メリット	3,000円相当	▲5,000円（年会費負け）	6,000円相当

月5万円程度の積立では、楽天プレミアムカードは年会費負けします。SBI証券×三井住友ゴールドNL（年会費無料化済み）が最も効率的な組み合わせです。

FXとNISAの使い分けも確認しておこう

月5万円をクレカ積立で運用する場合、証券会社・カード・投資先の3つを組み合わせて最適な戦略を作ります。

楽天市場・楽天銀行など楽天サービスをよく使う人は楽天証券×楽天カード（通常）が無難です。ポイントが楽天ポイントに統一され、楽天市場での買い物にも使いやすくなります。積立ポイントの還元率は0.5%ですが、他の楽天サービス利用でのポイント加算と組み合わせることで総合的に有利になります。

SBI証券×三井住友ゴールドNL（年会費無料化済み）で月5万円積立が最も効率的です。年間6,000ポイントが確実に貯まります。さらに月10万円積立（クレカ上限まで）にすれば年間12,000ポイントになります。

クレカ積立でどのファンドを選ぶかも重要です。コストと実績を考えると、以下のような低コストインデックスファンドが定番です。

ファンド名	信託報酬（目安）	対象インデックス	特徴
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